Effektivzinsrechner

Effektivzinsen: Dieser Rechner kann noch mehr

Auf die Effektivzinsen kommt es an – deshalb werden die Banken über die Preisangabenverordnung (PANgV) verpflichtet, diese Zinsen anzugeben. Doch nicht immer reichen die Effektivzinsen, um verschiedene Angebote sinnvoll miteinander vergleichen zu können. Deshalb können Sie mit diesem Effektivzins-Rechner auch Kosten in die Berechnung integrieren, die nach der PAngV nicht einfließen müssen. Zu nennen sind etwa Schätzkosten, Bereitstellungszinsen oder andere Entgelte. Auch ein Tilgungsverlauf für die Dauer der Zinsgültigkeit ist enthalten.

Die Leistungen des Effektivzins-Rechners von FMH:

  1. Effektivzinsberechnung laut PAngV
  2. Effektivzinsberechnung inklusive weiterer Kosten
  3. Berechnung der monatlichen Rate
  4. Ermittlung der Restschuld
  5. Tilgungsverlauf
  6. Effektivzinsberechnung über gesamte Finanzierungszeit laut neuer Verbraucherkredit-Richtlinie

     

Drucken
Auszahlungsdatum
Darlehensbetrag Euro
Zusätzliche Gebühren und Entgelte
1.) Kosten, die im Effektivzins laut PAngV enthalten sind.
Disagio %
Bearbeitungsgebühr
2.) Kosten, die im Effektivzins laut PAngV nicht berücksichtigt sind.
Trotzdem berücksichtigen?
Schätzkosten
 
Summe der Bereitstellungszinsen
 Euro
sonstige pauschalen Entgelte
 Euro
Auszahlung % oder Euro
Sollzins % p.a.
Tilgung Tilgung des Darlehens in einem Betrag in % p.a. oder
Euro Ratenhöhe oder
Monate Laufzeit Jahren Monaten
Ratenzahlung
Vorschüssigkeit der Zahlung Tage
Sollzinsbindung Jahre Monate
Soll der Effektivzins über die Zinsbindungsdauer hinaus bis zum Ende der Finanzierungszeit berechnet werden?
Mit welchem Zinssatz soll nach der Sollzinsbindung weiter gerechnet werden? % p.a.
Effektivzins und Rate
Quelle: FMH-Finanzberatung
Realisierung: ALF AG

Je nach Angebot werden auch Darlehen mit geringerer Auszahlung (wegen Disagio oder Bearbeitungsgebühr) vereinbart. Wer andere Kreditnebenkosten in der Effektivzinsberechnung berücksichtigen möchte, kann dies durch Reduzierung des Auszahlungsprozentsatzes oder des Auszahlungsbetrages machen. Laut PAngV muß aber nur die Bearbeitungsgebühr in der Effektivzinsberechnung berücksichtigt werden. Die reduzierte Auszahlung wird hier immer auf die Dauer der Sollzinsbindung verteilt.

Statt der Tilgung in Prozent, können Sie auch die Höhe der Ratenzahlung verwenden. Sollten Sie die Rate aber so klein wählen, dass keine Tilgung von 1% erreicht wird, wird die Rate entsprechend angehoben.

Sie können auch die Laufzeit des Kredites bis zur kompletten Tilgung vorgeben. Dabei wird unterstellt, dass der angegebene Sollzinssatz während der gesamten Kreditlaufzeit gültig ist.

Einige Banken wollen die Raten z.B. am Monatsanfang haben und verbuchen die Leistungen erst am Monatsende. In diesem Fall hätte man 30 Tage Vorschüssigkeit. Die Rate musste 30 Tage vor Gutschrift gezahlt werden. Diese vorschüssige oder vorfällige Zahlung erhöht den Effektivzins. Ganz wenige Banken, aber einige Versicherungen, erwarten die Ratenzahlung am Anfang des Quartals und schreiben die Zins- und Tilgungsleistung erst 90 Tage später (Quartalsende) dem Darlehenskonto gut.
Die meisten Banken verbuchen die gezahlten Zins- und Tilgungsleistungen sofort auf dem Konto. Sie haben keine Vorschüssigkeit bei der Ratenzahlung. In diesem Fall heißt es bei der Vorschüssigkeit: 0 Tage.

Wenn Sie die anfallenden Bereitstellungszinsen berechnen wollen, ist immer ein Auszahlplan notwendig, der aber bei Bauvorhaben selten verbindlich sein wird.

In die Effektivzinsberechnung nach Preisangaben-Verordnung (PAngV) fließen neben der jeweiligen Ratenzahlung und -verrechnung auch Bearbeitungsgebühren mit ein. Anfallende Bearbeitungsgebühren müssten Sie im Auszahlungsprozentsatz abziehen. Eine Ratenzahlung oder Zins- und Tilgungsverrechnung, die nur halbjährlich oder jährlich erfolgt, kann bei dieser Effektivzinsberechnung nicht berücksichtigt werden. Sie wird auch fast nie angewandt.

Statt der Tilgung in Prozent, können Sie auch die Höhe der Ratenzahlung verwenden. Sollten Sie die Rate aber so klein wählen, dass die Ratenhöhe zur Zinszahlung nicht ausreicht, wird die Rate auf die Zinshöhe angehoben.

Effektivzins Kombi-Darlehen

Bausparkassen sind nicht dazu verpflichtet, einen Gesamt-Effektivzins anzugeben. Mit dem Gesamt-Effektivzins-Rechner der FMH-Finanzberatung werden Bauspar-Kombi-Darlehen dennoch vergleichbar.